Artikkel er en kronikk
– Uføreforsikring er en «no-brainer»
Hvis du blir varig ufør, risikerer du en dramatisk inntektsnedgang. Dess mer du tjener, desto mer stuper inntekten. Derfor trenger du en uføreforsikring.
Antallet unge uføre øker svært mye i Norge. Ifølge NAV har antallet mottakere av uføretrygd mellom 18 og 29 år økt med nær 80 prosent siden 2015. I juni 2024 var det drøyt 22 000 uføre i denne aldersgruppen.
Det er også i denne aldersgruppen folk taper mest på at de ikke lenger kan jobbe. Som ufør utgjør støtten fra NAV 66 prosent av inntekten du hadde – men kun opp til et tak på cirka 491 000 kroner før skatt.
Skulle du bli ufør som student uten inntekt, risikerer du å ende opp nesten som en minstepensjonist. Uføre under 26 år får noe ekstra fra NAV, men uansett ikke nok til å leve av. Inntekt fra deltidsjobber teller positivt, men er ingen erstatning for flere år med fulltidsjobb.
Generelt kan de som er unge og relativt ferske i arbeidslivet forvente høyere lønnsøkning enn resten av befolkningen. Som ufør vil fremtidige «lønnspålegg» være begrenset til mer beskjedne indeksreguleringer av trygden.
Sikkerhetsnett
Jeg anbefaler alle unge å skaffe seg et økonomisk sikkerhetsnett i form av en uføreforsikring, uførepensjon eller uførekapital. Den vil gi deg en betydelig engangsutbetaling og/eller månedlige utbetalinger hvis du blir varig utfør og blir helt eller delvis ute av stand til å jobbe. Delvis ufør betyr minst 40 eller 50 prosent ufør, dette varierer mellom forsikringsselskapene og ordningene deres.
Dette beløpet kan utgjøre en stor forskjell i hverdagen, for eksempel med tanke på boligkjøp eller betaling av gjeld. Du betaler kun 4,4 prosent skatt av det du mottar av uførepensjon fra en privat uføreforsikring. Utbetaling av uførekapital er skattefritt.
Kjøp mens du er ung og frisk
En annen god grunn til å skaffe seg en uføreforsikring mens du er ung, er at yngre personer generelt er friske. Dermed er det mindre risiko for at forsikringsselskapet legger inn unntak eller øker prisen på grunn av helsesituasjonen din.
Hvis du for eksempel har hatt visse psykiske plager tidligere i livet, kan du oppleve at forsikringsselskapet sier nei til erstatning hvis de samme plagene kommer tilbake senere i livet. Det kan forsikringsselskapet ikke gjøre hvis plagene oppstod etter at du kjøpte forsikringen og leverte helseerklæring første gang.
For foreldre kan det være smart å kjøpe barneforsikring i et selskap som har uføredekning i pakken, og som ikke krever ny helseerklæring hvis barnet vil beholde uføredekningen når barneforsikringen opphører ved fylte 26 år.
Dekket på jobben?
Mange får ulike ordninger sponset av arbeidsgiver. Det er flott, men det er smart å se litt nærmere på hva jobben tilbyr. Det er nemlig kun pensjonssparing som er pålagt arbeidsgiver. Uføredekningen er frivillig. Og ofte gjelder den bare for yrkesskader. Du får altså bare erstatning hvis du blir skadet i en ulykke på jobben, ikke hvis du blir skadet på ferie eller får psykiske problemer.
Mange fagorganiserte får også tilbud om gode forsikringsordninger gjennom forbundet sitt. Du bør sjekke prisen på uføreforsikring i din medlemsavtale.
Utbetaling av uførepensjon gjennom arbeidsgiver beskattes som inntekt.
Hvor stor bør uføreforsikringen være?
Svaret avhenger blant av inntekten din nå og i fremtiden – og om du har en uføredekning gjennom jobben.
En tommelfingerregel er at utbetalingen totalt bør utgjøre rundt 15–20 prosent av inntekten man hadde før man ble ufør (forsikringsselskapene setter en grense for størrelsen på uføreforsikringen). Studenter uten særlig inntekt behandles spesielt og kan gjerne få opptil rundt 8 000 kroner månedlig i uførepensjon før skatt.
Sist oppdatert: