Dette vet kredittsjekkerne om deg
Vet du hva som gir god eller dårlig kredittscore? Økonomiekspert Hallgeir Kvadsheim svarer.
I løpet av det siste året kan du ha blitt kredittvurdert flere ganger. Du har kanskje byttet mobilabonnement, kjøpt forsikringer eller skaffet deg et kredittkort? I forbindelse med slike kjøp mottar du et gjenpartsbrev, som er en bekreftelse på at noen har sjekket kredittverdigheten din. Gjenpartsbrevet får du enten digitalt eller som brev i posten.
– Hvis du for eksempel vil kjøpe en sofa på kreditt, vil butikken – eller finansieringsselskapet som innvilger kreditten – naturlig nok gjerne vite om det er sannsynlig at du kan betale for deg. Kredittvurderingen er en slags tilstandsrapport av livssituasjonen og økonomien din, sier økonomiekspert Hallgeir Kvadsheim, kjent fra blant annet TV-programmet «Luksusfellen».
Kredittvurdering er strengt regulert. I Norge er det en håndfull byråer som gjør dette.
Dette avgjør kredittscoren
Resultatet av kredittsjekken er en score, gjerne fra 0–100 eller 0–1 000. Basert på scoren, vil butikken, banken eller mobilselskapet avgjøre om de vil ha deg som kunde. En score mellom 51 og 100 regnes som god. Er den mellom 0 og 50, innebærer det en risiko for at du er en dårlig betaler.
Kredittscoren blir beregnet på bakgrunn av et knippe opplysninger om deg. De viktigste er
- alderen din (statistisk sett betyr høyere alder lavere grad av mislighold)
- om du har betalingsanmerkninger. Kort og godt: ja eller nei?
- inntekten de siste tre årene
- adressen din. Har du flyttet ofte, vil det statistisk sett tilsi risiko for mislighold
- næringsvirksomhet. Har du et enkeltpersonsforetak (ENK) eller AS? Det vil trekke ned kredittscoren fordi det som regel innebærer mindre forutsigbar inntekt enn vanlig lønnsinntekt.
Lav kredittscore kan gi avslag eller høyere rente
Har du for lav inntekt og/eller for store lån, kan du risikere at du ikke får bli kunde eller må betale høyere rente på lån. På tjenester som forsikring og strøm kan tilbyderen for eksempel kreve forskuddsbetaling fra deg, mens mobilselskapet kan begrense tilbudet sitt til kontantkort – ikke etterfakturert abonnement.
– Mange virksomheter kombinerer kredittscoren med egne vurderinger. De sjekker blant annet hvor mange usikrede lån, altså kredittkort og forbrukslån, du har i Gjeldsregisteret. Banken sitter også på data som kredittvurderingsbyråene ikke har, for eksempel om du har misligholdt lån i banken før, sier Kvadsheim.
Hva kan du gjøre for å få bedre score?
Lav kredittscore indikerer at du har utfordringer i privatøkonomien. Dette kan du gjøre for å forbedre den.
Inntekt: Stikkordet er stabilitet. Selv om du tjente mer enn naboen i fjor, kan han likevel få bedre score hvis inntekten hans har vært jevn over flere år og din har svingt mye.
Betalingsanmerkninger: Dette får du hvis et ubetalt pengekrav har gått helt til såkalt rettslig inndrivelse, som kan være dom i Forliksrådet eller lønnstrekk. Det betyr at du ikke får en anmerkning straks du får et inkassokrav i posten.
– Hvis du har fått en anmerkning og betaler kravet, blir den slettet rett etterpå, sier Kvadsheim. Han legger til at betalingsanmerkninger nesten alltid gir blankt avslag på lån i ordinære banker. Derfor må du kvitte deg med dem før du søker.
Usikker på om du har betalingsanmerkninger? Du kan utføre kredittsjekk av deg selv gratis én gang i året hos kredittvurderingsbyråene, for eksempel Dun & Bradstreet og Experian.
Adresse: Stikkordet er igjen stabilitet. Hyppige adresseendringer i Folkeregisteret påvirker kredittscoren negativt.
Næring: Har du et AS eller ENK, vil det trekke ned kredittscoren. Hvis det bare er et sovende ENK, og du vipper mellom en dårlig og middels score, bør du slette det. Det gjør du enkelt og gratis via Altinn. Send inn Samordnet registermelding og kryss av for «Melde sletting». Du trenger ikke sende inn vedlegg.
uScore og lignende tjenester
En rekke låneagenter og -nettsider tilbyr sin egen kredittscore, for eksempel uScore, Uno Score og andre. Dette er ikke det samme som bankens kredittvurdering.
– Disse selskapene gir deg også en score – og forslag om hvordan den kan forbedres. Dette er vel og bra, og du kan lære mye om privatøkonomien gjennom slike tjenester. Men bankene benytter uansett sine egne verktøy for å vurdere deg som kunde, sier Kvadsheim.
Fordeler og ulemper med frivillig kredittsperre
Du kan reservere deg mot kredittvurdering. Dette bør du gjøre i en periode hvis du er, eller mistenker at du er, utsatt for ID-tyveri.
– Mange bruker reservasjon som et verktøy for å få bedre kontroll på økonomien. Det kan være bra å ikke få innvilget ny kreditt hvis det dreier seg om forbrukslån og kjøp som bare øker problemene. Men hvis det dreier seg om for eksempel boliglån, må banken altså kunne utføre en kredittvurdering, sier Kvadsheim.
Sist oppdatert: